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無論是投保人也好，保險公司也好，"保險版"以房養老的最大風險和不確定性都來自房價的波動。
簽訂合同時事先約定好
反向抵押養老保險並非我國首創，在一些發達國傢已經嘗試多年。簡而言之，這種保險就是老年人將房產抵押給保險公司，按約定條件獲取養老金，身故後，保險公司獲得抵押房屋的處置權。
疑問二：房價漲跌怎麼算？
"以房養老"在國外
應開業滿5年
中國房地產開發集團理事長孟曉蘇認為，作為一款金融產品，"以房養老"具有"三高"特征，就是適用於高房價城市、高潛質房屋和高素質老人，而無子女老人和"失獨老人"則是最合適的購買群體。
內容來自sina新聞
老人繼續擁有房新店房屋增貸屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，並按照約定條件領取養老金直至身故
註冊資本不少於20億元
擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司
新聞來源http://wh.house.sina.com.cn/news/2014-06-24/07304237861.shtml
這份指導意見從老年人角度進行規定，例如"產品條款簡單易懂，業務流程規范可行，使投保老人便於理解和接受"，"客戶的猶豫期不得短於30個自然日"等。
較高門檻決定其"小眾"屬性
"以房養老"商業保險的出爐，承載著豐富養老保障方式、拓寬養老保障資金來源的"雙重期盼"，但這一產品對於緩解養老隱憂作用究竟有多大備受關註。
如果房價上漲，房屋增值怎麼辦？根據指導意見，保險公司推出的試點產品分為參與型和非參與型，也就是可以按照合同約定，決定保險公司是否參與分享房產的增值收益。
60周歲以上
疑問三：是否會成為主流？
適合無子女老人和"失獨老人"
根據保監會的規定，投保人群應為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。同時，按照保險公司是否參與分享房產增值收益分為參與型產品、非參與型產品。
業內人士坦言，"以房養老"是一種市場化運作，不會成為養老的主流方式，有限的受眾、較高的門檻決定瞭其"小眾"屬性。
從國際經驗看，不隻是養老金，保險公司還可能為投保人提供實物型的養老服務。保監會出臺的指導意見中就明確鼓勵"針對不同年齡和需求的客戶推出醫療、保險、健康管理、金融理財等服務"。
首都經貿大學保險系教授庹國柱說，對於參與型產品來說，保險公司可在與投保人簽訂購買合同時有所約定，如果房產增值，按何種比例來分配？歸屬於投保人的部分，是一次性給予，還是按月領取？這些都可以在合同中涉及。對於非參與型產品，無論房價上漲與否，保險公司均不參與房產增值收益，抵押房產增值部分全部歸屬於投保人。
申請試點資格的保險公司
董登新同時建議，應從房產評估、土地政策、壽命估算、產品解釋等方面建起完整的配套體系，確保試點產品平穩落地。
"'以房養老'商業保險僅僅是我國社會養老保障體系的補充，這一試點的推出之所以引發爭議，不是產品有問題，而是作為社會養老保障體系的主幹出現瞭缺失，化解養老困局所必需的普惠式基本養老產品仍有待於完善。"武漢科技大學金融證券研究所所長董登新這樣認為。
試點城市
此外，這份指導意見還鼓勵保險公司創新，"完善與反向抵押養老保險相關的養老服務鏈條，如針對不同年齡和需求的客戶推出醫療、保險、健康管理、金融理財等服務"。
較為成熟，但占比很低
"試點城市的選擇主要考慮其房地產市場容量較大、老齡化步伐快等原因，這一保險的推出是完全市場化的，為一些有意願、有需求的老年人提供一個選擇，是自願的，同時，這是新生事物，還需要不斷探索、總結、完善，從國外經驗看，它是一個比較小眾的保險。"袁序成說。
"以房養老"在歐美以及亞洲的新加坡、韓國、日本等地
那麼，如果房價下跌瞭怎麼辦？業內人士指出，保險公司要承擔這個風險，對於專業的投資運行機構--保險公司而言，可以通過資金的運作、再保險等形式化解或是降低這一風險。
是一種補充性的養老選擇
據新華社電 保監會23日正式發佈的指導意見稱，7月1日起，未來兩年，北京、上海、廣州、武漢將正式開展老年人住房反向抵押養老保險試點，這意味著"以房養老"商業保險正式開閘。
武漢和北京均已有保險公司投資興建養老社區，可在老年人住房反向抵押養老保險和養老社區的結合上開展一些嘗試和探索
哪些公司可以申請？
擁有房屋完全獨立產權的
老年人
圖解以房養老
在美國，"以房養老"由政府主導，62歲以上的老年人可申請，市場空間非常小，每年簽約量在7萬例左右
在新加坡，"以房養老"由公益組織開展房屋二胎 民間房屋二胎最高可增貸多少，在2006年推出後反響不大，經過一年運行，僅有10例成功簽約
四個試點城市如何選出？
滿足保險公司償付能力管理規定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低於120%
具備開展反向抵押養老保險所必須的專業技術、管理能力和各類專業人員等
老年人住房反向抵押養老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務
保監會人身險監管部主任袁序成說，當前，我國缺少將社會存量資產轉化為養老資源的有效手段。開展試點，盤活老年人房產，是實現個人經濟資源優化配置的積極探索，有利於拓寬養老保障資金來源，提升老年人養老保障水平。
老人身故後，保險公司獲得抵押房產處置權
處置所得將優先用於償付養老保險相關費用
什麼是以房養老？
開展住房反向抵押養老保險試點，投保人群為
適用人群
試點時間 2014年7月1日至2016年6月30日
北京 上海 廣州 武漢
武漢下月起試點以房養老 為期兩年
其中北京、上海、廣州作為一線城市，經濟較為發達，保險市場相對較為成熟，老齡人口數量較多，房地產市場容量較大
"保險版"以房養老具有鮮明的特征，它為投保人提供養老金的周期與生命等長；投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等權利；投保人身故後，房產處置的剩餘所得將會返還給繼承人。
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